Отличие ипотеки от кредита на жилье

Содержание

Что лучше взять на квартиру: ипотеку или кредит

Отличие ипотеки от кредита на жилье

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно.

Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья.

Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

  1. Отличия кредита от ипотеки
  2. Плюсы и минусы ипотеки
  3. Преимущества и недостатки кредитов
  4. Что лучше для покупки жилья?
  5. В чем отличия требований банка?
  6. Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

УсловияИпотекаКредит
Назначениепокупка жильяне оговаривается
Срок кредитованиядо 30 летдо 5 лет
Размер займасредний размер ипотеки до 20 млн руб.средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем
Процентыот 8,9%от 12%
Принятие решенияне менее 1 дняот 1 часа до 2 дней

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

ПлюсыМинусы
·         более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;·         государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;·         возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;·         банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.·         до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;·         необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;·         банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;·         для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;·         хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;·         не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);·         длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

ПлюсыМинусы
·         Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);·         Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;·         Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;·         Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;·         Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;·         Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;·         Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;·         Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.·         Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;·         Более сжатые сроки для погашения долгов;·         Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;·         Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;·         Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка.

В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все.

Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет.

Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

  • обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
  • при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
  • обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
  • подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
  • если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
  • помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit/

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от кредита на жилье

Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества.

Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика.

При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья.

Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

  • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
  • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
  • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
  • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
  • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести.

Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку.

В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

  • относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
  • оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1−3 года), а ипотека – на 10−30 лет.
  • получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
  • получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
  • использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
  • юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

  • сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
  • обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
  • ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
  • минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
  • неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
  • ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
  • необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
  • жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
  • ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
  • одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

  1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
  2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи.

    В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости.

    Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;

  3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях.

    В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;

  4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

  1. Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80−90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей.

    В этом случае достаточно взять кредит на 700−800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5−6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты.

    Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40−50 процентов семейного бюджета;

  2. Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме.

    К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);

  3. Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация.

    Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;

  4. Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки.

    К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.

  5. Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет.

    У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;

  6. Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок.

    При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита.

    Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале.

С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения.

Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас. Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipoteka-kredit/

Что лучше ипотека или кредит на квартиру: выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

Отличие ипотеки от кредита на жилье

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее.

Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку.

Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег.

Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении.

Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы.

Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора.

Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей.

Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше.

В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов.

Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный.

Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные.

Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе.

Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула).

Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок.

Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит.

Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком.

Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее.

Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего.

И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант.

Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру.

И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/chto-luchshe-kredit-ili-ipoteka/

Ипотека или кредит на жилье – что выбрать?

Отличие ипотеки от кредита на жилье

Покупка недвижимости — это очень важное событие в жизни каждой семьи. К сожалению, не у всех есть возможность за определенный временной промежуток накопить на покупку своей собственной квартиры или дома. В современном мире это не проблема. Сегодня купить недвижимость можно с привлечением заемных средств — ипотеки или кредита.

Интересный факт: для многих эти термины равнозначны. В действительности же между ними существуют колоссальные отличия.

Если вас интересуют квартиры по ипотеке в Сочи, то на страницах нашего виртуального каталога вы сможете найти лучшие варианты, отличающиеся надежностью и безопасностью для покупки. Каждый из объектов проходит комплексную проверку на юридическую чистоту!

Ипотека и кредит: в чем разница?

Когда перед человеком встает вопрос о том, как лучше купить квартиру — в ипотеку или при помощи кредитных средств, он начинает искать преимущества и недостатки каждого из вариантов. Забегая немного вперед, хотелось бы отметить, что нет точного ответа на вопрос о том, что лучше, а что хуже. Каждая ситуация должна быть рассмотрена в индивидуальном порядке.

Ниже мы подробно расскажем о важных сходствах и отличиях, детально расскажем о преимуществах и недостатках каждого из вариантов. Надеемся, что представленная информация поможет сделать вам правильный выбор. В любом случаем, вы всегда можете обратиться за помощью к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые подробно вас проконсультируют!

Назад к содержанию

Ставки и лимиты

Процентная ставка — это один из самых важных параметров. Именно от нее зависит то, сколько вам придется заплатить банку в конечном итоге. Средний процент ставки по ипотеке — 9-10%. Хотя уже сейчас появляются предложения со ставкой 6,5% годовых!

С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе. Ставка здесь существенно выше — до 20% годовых. Это — ключевое отличие ипотеки от кредита.

Еще одна важная отличительная черта — это объем займа. По программе ипотечного кредитования можно получить от 300 тысяч до 40-45 миллионов рублей. В ситуации с оформлением кредита эта сумма обычно не превышает 1 миллиона.

Назад к содержанию

Порядок рассмотрения и сроки выплат

Ипотечный кредит можно оформить на достаточно длительный срок — до 30 лет. Что касается жилищного кредита, то его, чаще всего выдают на срок от 3 до 5 лет. Редко — до 10 лет. Заявку на одобрение ипотеки банк может рассматривать достаточно долго — до 2-3 недель.

Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита не превышает 3 дней во многих банках. Кроме того, всегда есть риск того, что банк не оформить вашу заявку, поэтому, если деньги нужно получить очень срочно, то целесообразно рассмотреть вариант жилищного кредита.

Особенно, если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть.

Назад к содержанию

Расходы на оформление

Многие упускают этот пункт из виду, а зря. Решая, что выгоднее ипотека или кредит на дом или на квартиру, всегда стоит помнить о том, что оформление ипотечного кредита обойдется дороже. Для оформления вам потребуется оплатить услуги нотариуса, произвести оценку приобретаемой недвижимости.

Кроме того, настоятельно рекомендуем несколько раз перечитать текст оригинального договора с банком, чтобы точно удостовериться в отсутствии скрытых платежей, комиссий.

Кроме того, обязательно нужно учитывать, что для получения ипотечного кредита потребуется первый взнос. Есть, конечно, программы, которые предполагают его отсутствие, но условия по ним едва ли отличаются от жилищного займа.

Назад к содержанию

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Для того, чтобы решить, что лучше — ипотека или кредит на жилье, нужно тщательно взвесить и проанализировать все вышеописанные пункты. Основные различия выглядят следующим образом:

  1. Ставка по ипотеке ниже, чем по кредиту;
  2. Ипотека предполагает более длительный срок погашения. Соответственно, сумма ежемесячных платежей будет ниже;
  3. С помощью ипотечной программы можно получить больше средств на покупку жилья, чем с кредитом;
  4. Необходимость первого взноса — отличительная черта ипотеки. Для кредита взнос не требуется.

В вопросе выгоды ключевую роль играет цель кредита, а также срок, за который вы планируете его погасить. Если у вас есть необходимость купить квартиру прямо сейчас и есть возможность погасить долг через год-полтора, то можно рассматривать вариант обычного кредита. Опять же, обращаем ваше внимание на сумму — в ипотеку можно получить больше.

Как считают эксперты, кредит выгоден в случаях, когда на покупку квартиры у вас не хватает совсем немного средств. К примеру: квартира стоит 3,5 миллиона рублей, а у вас есть только 2,5. В этом случае есть смысл задуматься о кредите. Если же ситуация обратная — есть только миллион, то здесь целесообразнее взять именно ипотеку.

Если же вам пугают переплаты по ипотечному кредиту, то спешим напомнить, что их всегда можно снизить путем досрочного погашения, рефинансирования. В целом, для приобретения жилья ипотека более выгодна, но каждый случай нужно рассматривать в индивидуальном порядке и все детально просчитывать! Для наиболее корректного сравнения лучше использовать ситуации с одинаковыми условиями и сроками.

Назад к содержанию

Что проще получить?

Важным отличием ипотеки и кредита являются условия получения. Практика показывает, что для ипотеки потребуется больше документов и бумаг. В принципе, это логично, весь помимо самого заемщика банку необходимо проверить еще и приобретаемый объект.

Как мы уже говорили выше, срок рассмотрения кредита не превышает 2-3 дней. Рассмотрение заявки по ипотеке может затянуться на несколько недель.

Назад к содержанию

Документы для ипотеки

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, в банк необходимо будет предоставить следующий пакет документов:

  • Заявление по установленному образцу;
  • Документы, подтверждающие личность заемщика;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки;
  • Налоговая декларация (для предпринимателей);
  • Документы на приобретаемую квартиру.

Обращаем ваше внимание на то, что документы на квартиру потребуются только в том случае, если предметом залога по ипотечному договору выступает именно она. Банк запросит у вас выписку из ЕГРН, справку об отсутствии ареста и прочих обременений, технический и кадастровый паспорта.

В отдельных случаях для ипотеки может потребоваться второй документ, подтверждающий личность — военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт.

Не всегда документы на квартиру есть у продавца на руках. Их придется заказывать и для этого также потребуется определенное время. Изготовление некоторых документов осуществляется на платной основе, соответственно возможны дополнительные расходы.

Назад к содержанию

Документы для кредита

Получение кредита для покупки недвижимости — это более простой вариант, который, к тому же, отличается быстрым рассмотрением заявки. Перечень документов выглядит следующим образом:

  • Заявление по образцу;
  • Паспорт и второй документ;
  • Справка о доходах или налоговая декларация.

Заявление на кредит можно заполнить как лично в офисе банка, так и скачать образец на официальном сайте финансовой организации.

Как видите, получить кредит намного легче и проще, чем одобрение по ипотеке. Хотя бы по той причине, что вам потребуется меньше документов.

Назад к содержанию

Что лучше — ипотека или кредит?

Предлагаем вам подытожить все вышеизложенное и решить, что лучше — ипотека или же кредит на жилье? Конечно же, в первую очередь, нужно ориентироваться и руководствоваться сложившейся у вас ситуацией.

  1. Если у вас на руках почти вся сумма для покупки квартиры и не хватает совсем чуть-чуть, то лучше взять кредит;
  2. Если в планах обмен квартир с доплатой с вашей стороны, то кредит также будет более целесообразным решением;
  3. Также кредит можно получить в случаях, когда банк отказывает в одобрении ипотеки.

Во всех остальных ситуациях лучше все-таки взять ипотеку. Условия по ипотечному кредитованию намного выгоднее, а если вас пугает длительный период, то стоит помнить, что вы всегда можете его сократить!

Сегодня большое количество финансовых организаций в России предлагают разные условия для приобретения недвижимости.

Если вы желаете узнать, какой вариант будет более выгодным в вашем случае, уточнить информацию об актуальных ипотечных и кредитных программах, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость» в Сочи!

Назад к содержанию

Источник: https://www.vincent-realty.ru/articles/ipoteka-ili-kredit-na-zhile-chto-vybrat/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.