Особенности страхования жизни

Что нужно знать о страховании жизни

Особенности страхования жизни

02.04.2020

1. Виды страхования жизни. 2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования. 3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги. 3. Накопительное страхование жизни. 4. Инвестиционное страхование жизни. 5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.

6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления.

В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы.

Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события.

Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки.

То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов.

Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами.

Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части.

Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы.

Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга.

По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому.

Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи. 2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.

3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Источник: https://www.smpins.ru/statii/chto-nuzhno-znat-o-strakhovanii-zhizni/

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни: особенности, сравнение программ

Особенности страхования жизни

Последние изменения: Январь 2020

Вероятность событий, способных отразиться негативно в финансовом плане для физического лица и ближайшего окружения, побуждает граждан к поискам защитного механизма. Страхование жизни и здоровья по разработанным специальным программам с участием ведущих страховых компаний, действующих совместно с финансовыми учреждениями, служат материальной компенсацией и моральной поддержкой.

Цель и сущность страхования

Страховка здоровья и жизни – приобретение специального полиса, обеспечивающего защиту от неблагоприятных факторов, касающихся потери трудоспособности, получения инвалидности или летального исхода.

Перечень конкретных негативных событий фиксируется в заключаемом договоре и называется страховыми случаями. Количество предусмотренных ситуаций определяет стоимость страхования жизни и здоровья.

Чем больше перечислено факторов, тем выше конечная цена полиса.

При наступлении страхового случая компания – страховщик выплачивает денежные средства во внушительной сумме физическому лицу или членам семьи при смерти страхователя.

Сколько стоит застраховать человека, определяется сроками действия договора, списком ситуаций для выплат и программой страхования. Цель – обеспечение финансовой поддержки при получении травм и заболеваний.

Однако при невключении ситуации в категорию страховых случаев компенсационная выплата не производится.

Выбираемый вид определяется в полисе страхования жизни и здоровья и даёт возможность получить финансовую поддержку и защититься материально при помощи страховщика в следующих ситуациях:

  • при физической смерти кормильца семьи;
  • от несчастных случаев и болезни, повлекшей длительную нетрудоспособность или инвалидность;
  • при ипотеке и залоге движимого имущества;
  • от необходимости погашения кредита.

Для выбора оптимального полиса важно определиться с критериями защиты. Если имущество находится в залоге, то данный пункт важно предусмотреть в договоре.

Если цель – получение компенсации при смерти физического лица, то важно подумать заблаговременно о страховке, так как сколько стоит застраховать жизнь и здоровье, определяется в прямо пропорциональной зависимости от возраста и наличия хронических заболеваний.

Классификация договоров

Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.

Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:

  1. Объектом страховки на жизнь:
    • собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
    • другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
    • совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.
  1. Предметом страхования:
    • физической смерти;
    • заболевания, травмы или несчастного случая.
  1. Периодичностью взносов:
    • единовременной выплаты в фиксированной сумме;
    • ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.
  1. Сроком действия:
    • пожизненным;
    • в течение определённого интервала времени;
    • до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).
  1. Формой покрытия:
    • в фиксированном размере;
    • по убыванию с течением времени;
    • по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.
  1. Видам выплат страховщиком:
    • единовременной суммы при наступлении страхового случая;
    • выплатам пожизненной ренты;
    • получения пенсии по накопительной системе.
  1. Способом заключения договоров:
    • индивидуального;
    • коллективного.

От того, как себя застраховать зависит решение проблем социальной либо экономической направленности.

Реализация социальной программы даёт возможность получить крупную денежную выплату при выходе на пенсию, достижении определённого возраста застрахованным лицом или совершеннолетия детей.

Реализация экономической направленности позволяет защитить финансово собственную смерть или смерть близкого человека, получение инвалидности и обеспечить материально реабилитационный период после потери трудоспособности вследствие несчастного случая.

 

Страхование человека – элемент финансовой стратегии, позволяющее обеспечить безопасность при появлении неблагоприятных факторов. Программы страхования жизни и здоровья отличаются по целям вложения, моментам получения выплат и доходности.

Основные сходства и различия представлены в таблице:

Основные показателиВиды страхования
НакопительноеИнвестиционноеРисковое
ЦелиНакопление денежных средств для обеспечения гарантии по платежам в размере, не ниже внесённых сумм на протяжении периода заключения договораВложение под своеобразные проценты не только для обеспечения защиты, но и приобретения прибыли в зависимости от доходности инвестиционного проектаНадёжная финансовая опора при возникновении непредвиденных ситуаций, начиная от заболеваний и заканчивая смертью
Срок заключения договораМинимальный период  — 5 лет, максимальный – 40 лет, ограничивается моментом достижения определённого возраста, в 90 % случаев не превышающего 75 летМинимальный – 3 года, максимальный определяется условиями договораМинимум и максимум не ограничены по срокам, договор заключается как срочной формы с указанием конечного срока, так и на бессрочной основе, завершаемый наступлением смерти
Период получения и размер выплатПо завершении действия договора как минимум в размере вклада, при наступлении страхового случая – в превышающем внесённые средства размере, при досрочном получении  – в размере выкупной суммыВ сроки завершения – в сумме с полученными инвестиционным проектом процентами, при досрочном получении – со штрафными выплатами в пользу страховщикаПри наступлении условий страхования жизни и здоровья, отнесенных договором к страховым случаям, при досрочном расторжении с минимальными потерями исключительно в период охлаждения
Периодичность взносовЕжемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, но не реже одного раза в годОпределяется клиентом самостоятельно, возможно как внесение всей суммы сразу, так и постепенное вложение по мере возможностиОпределяется договорными условиями, максимальный размер по сумме, как правило, составляет первый взнос
Процентная ставкаВ переделах 4 %Зависит от доходности инвестиционного проектаФиксируется сторонами самостоятельно
ПреимуществаРасширенное покрытие рисков, идеально подходящие для защиты финансового благополучия при наступлении страхового случая и создания накоплений на перспективуИдеальное сочетание перспективного потенциального дохода, защиты и гарантии сохранения 100 % сумм вложенийСтраховка здоровья и жизни обеспечивает финансовую опору при несчастных случаях, позволяет оплатить дорогостоящее лечение при форс-мажоре

Основным каналом реализации страховых программ считаются кредитные учреждения, реализующие порядка 80 % полисов. Лидером является Сбербанк, занимающий на страховом рынке свыше30%.

На сайтах банков имеется онлайн-калькулятор, позволяющий рассчитать страхование жизни за каждый конкретный период.

В 2018 году союзом страховщиков утверждён внутренний стандарт взаимодействия, представляющий памятку для граждан, подробно описывающую, что даёт страхование жизни по конкретной программе.
Льготы по налогообложению позволяли осуществлять компаниям уход на законных основаниях от платежей по фонду оплаты труда. В отличие от банковского депозита цена страховки на жизнь при приобретении полиса снижается на налоговый вычет по уплаченному НДФЛ в бюджет в размере 15600 рублей ежегодно.

Кроме того, вложение денежных средств имеет дополнительные выгоды для страхователя, поскольку:

  • выплаты считаются собственностью страхователя и не подлежат разделу при бракоразводном процессе между супругами;
  • произведенные платежи не взыскиваются для погашения имеющейся кредиторской задолженности;
  • выгодоприобретателем при физической смерти страхователя может выступать любое выбранное лицо, вне зависимости от наличия или отсутствия родственных связей.

Условия страхования жизни и здоровья варьируются в зависимости от вида заключаемого договора, страховщика и могут разрабатываться в индивидуальном порядке. Выбирая компанию, следует обратить внимание на наличие лицензии, опыт работы, отзывы клиентов, тарифную политику – все аспекты, составляющие имидж страховщика на страховом рынке.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-zdorovya/

Страхование жизни в России

Особенности страхования жизни

Страхование жизни – это один из видов личного страхования, в состав которого входит комплекс различных типов страхования, в рамках которых субъект, выступающий в роли страховщика, выплачивает застрахованному лицу или третьему лицу, определенному договором, некоторую сумму денежных средств при дожитии застрахованного лица до заранее оговоренного возраста, события или конкретного момента, либо в случае его преждевременной смерти.

На сегодняшний день личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, в рамках которого в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованных лиц. Личное страхование можно разделить страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Замечание 1

Стоит отметить, что личное страхование выполняет как рисковую, так и сберегательную функции, в т. ч. за счет выдачи кредитов и займов под залог страхового полиса.

Как правило, страхование жизни осуществляют в следующих вариантах:

  1. дожитие;
  2. на случай смерти, в таком случае компенсация выплачивается третьим лицам, указанным в договоре (как правило, родственникам);
  3. на случай смерти и потери здоровья;
  4. смешанное страхование. В данном случае страхуются все вышеперечисленных риски. Таким образом, компенсация выплачивается при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
  5. страхование ренты – на дожитие. В рамках такого страхования при наступлении определенного договором времени страховая фирма на регулярной основе выплачивает страховые выплаты в течение оговоренного в договоре периода времени. Страхование ренты подразумевает под собой систему видов страхования, по условиям которых страховая фирма обязана выплатить застрахованному лицу (лицам) при дожитии до определенного договором срока постоянное страховое обеспечение. Стоит отметить, что страхование ренты может подразумевать выплату страховой компенсации двум или нескольким лицам, например, супругу/супруге умершего;
  6. страхование детей. При этом в качестве страхователя выступает одно лицо, а в качестве застрахованного – лица, младше 18 лет. Страхование осуществляется на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия, т.е. 18 лет.

Среди наиболее важных особенностей страхования можно выделить следующие:

  • как правило, договоры страхования заключаются на достаточно продолжительный период времени;
  • на величину страховых взносов начисляется процентный доход;
  • страхователь имеет право досрочно прекратить заключенный договор страхования;
  • для сохранения взносов страхователей со стороны государства страховым фирмам предъявляется требования к минимальной величине уставного капитала, порядку формирования резервов для покрытия убытков;
  • все фирмы, выступающие в качестве страховщиков, имеют соответствующую лицензию.

Особенности страхования жизни в Российской Федерации

На сегодняшний день страхование жизни на территории РФ имеет практически 80-тилетнюю историю и получило достаточно широкое распространение.

Во временя СССР несмотря на то, что страхование жизни и было в достаточной мере популярно, в большей части использовалось как один из эффективных инструментов накопления.

Советский рынок страхования был однообразен, однако, с началом рыночных реформ и усугублением экономического кризиса в отечественной экономике большая часть клиентов отказалась от подобных услуг.

Стоит отметить, что необходимость изменения направленности осуществляемых реформ в экономику в сторону социальной области при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает каких-либо сомнения.

Однако, в большинстве случаев речь идет только об усилении различного рода гарантий со стороны государства, страхование же, как один из методов разрешения социальных проблем можно не принимать во внимание, несмотря на многократные заявление правительства о понимании его особенности.

В развитых государствах (например, западноевропейские страны и США) давно была сформирована система социальной защиты из составляющих, которые друг друга дополняли: социальное обеспечение со стороны государства, групповое страхование работников организаций, индивидуальное страхование.

Стоит отметить, что государству очень выгодно применять инструменты страхования для решения большинства социальных проблем ввиду следующих аспектов:

  • Во-первых, снижается число человек, которые каким-либо образом зависят государства, т.к. экономически активное население, как правило, способно позаботиться о себе самостоятельно.
  • Во-вторых, возможности бюджета государства, как правило, ограничены, т.к. он расходуется наиболее оптимальным способом, в т.ч. на социальное обеспечение наиболее незащищенных слоев общества. Именно в связи с этим нельзя назвать целесообразным расширение области социального страхования, ибо размер бюджета достаточно сильно ограничен.

Однако, для обеспечения стабильности отечественных страховых фирм необходимо в значительной мере ужесточить требования к величине собственного капитала и снизить утвержденную норму доходности, которая применяется при установлении тарифов и резервов.

За счет увеличения нормы доходности несложно получить более низкие тарифы. В рамках долгосрочного страхования договоры заключаются на достаточно продолжительный срок, и никто может гарантировать, что текущая норма доходности сохранится в течение определенного периода времени.

В области страхования существует в большей части конкуренция репутаций и сервиса.

Разработку концепции развития страхования жизни в России необходимо реализовывать исключительно общими усилиями.

Всероссийский союз страховщиков должен взять на себя обязанность убедить правительство и законодателей в необходимости поддержки данной области.

Положительные сдвиги возможны, только в том случае, если будет подготовлено убедительное обоснование, опирающееся на анализ российской ситуации и обзор мирового опыта.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovanie_zhizni_v_rossii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.