Особенности ипотеки земельных участков

Содержание

Ипотека на земельный участок: особенности оформления, ограничения

Особенности ипотеки земельных участков

Последние изменения: Январь 2020

Ипотека на земельный участок – сравнительно «юная» процедура, содержащая ограничения вследствие специфики залога, просчитать ликвидность которого через определённый временной интервал затруднительно.

Наличие загородного дома с приусадебной территорией – мечта жителей мегаполисов, планируемая возможность отдохнуть от суеты, насладиться природой и подышать насыщенным кислородом воздухом. Строительство дома по индивидуально подобранному дизайну с учётом собственных вкусов и предпочтений – оптимальный вариант, предусматривающий первый шаг – приобретение земли.

Учитывая специфику объекта залога – землю с невозможностью просчёта её реальной стоимости через короткий промежуток времени кредитные организации перестраховываются в части ограничения сроков, максимально вводимых первоначальных взносов и категории участка.

Статья 63 закона № 102-ФЗ в редакции от 02.08.2019г.

содержит прямой запрет на ипотеку земельных участков:

  • находящихся в государственной и муниципальной собственности за исключением относящихся к комплексному освоению для целей жилищного строительства и передающихся в обеспечение возврата кредита, предоставленного банковским учреждением;
  • имеющих площадь меньше установленного нормативными документами региональных властей размера.

Иных законодательных ограничений нормативные акты не содержат, поэтому решение об ипотеке на покупку земельного участка принимает финансовая организация. Учитывая специфичность залогового имущества, несформированность земельного рынка в регионах страны, влекущие проблемы с определением реальной ценности в недалёком будущем, банки считают землю активами низкой ликвидности.

На положительный исход предоставления ипотечного кредита на земельный участок влияет:

  1. Вхождение территории в состав земель, предназначенных для индивидуального жилищного строительства. Отследить перемену статуса прочих земель проблематично и требует трудозатрат кредитных учреждений, в связи с чем ипотека на земельные участки для ИЖС – любимый вид земельной ипотеки, предоставляемой финансовыми организациями.
  2. Месторасположение земли. Для ряда банков оптимальным считается стокилометровая зона от населённого пункта, некоторые сужают радиус до 30-ти км.
  3. Наличие подъездных путей, дающих возможность добраться в любое время года независимо от погодных условий.
  4. Запрет на отнесение территории к резервной, лесоохраной или парковой зоне, что послужит отказом в кредите на приобретение земельного участка.
  5. Присутствие инженерных коммуникаций: водоотведения, водоснабжения, электричества и газообеспечения.
  6. Площадь участка должна находиться в интервале от 6-ти до 50-ти соток.

Ипотека на земельный участок и строительство дома не считается стандартной процедурой, поскольку мало проверена на практике и несёт коммерческие риски ввиду возможного загрязнения региона, открытия вредных производств вблизи, снижая первоначальную стоимость.

Процедура кредитования на земельный участок

В отличие от оформления банковского кредита на жильё, процедура получения ипотеки на участок и строительство дома начинается не с привычного выбора объекта, а именно с выбора кредитного учреждения.

Обратный порядок обусловлен сотрудничеством банков с компаниями-партнёрами, а предоставление кредита исключительно на землю, соответствующую установленным критериям. На начальном этапе необходимо выбрать финансовую организацию, а на следующем – подбирать участок в соответствии с предлагаемым банком условиями. В противном случае можно потратить время и силы впустую.

Рассмотрение возможности выдачи ипотечного кредита на земельный участок осуществляется на протяжении 3-5 банковских дней с момента предоставления пакета документов:

  • общегражданского паспорта, содержащего отметку о постоянной регистрации на территории России;
  • подтверждающих производственную деятельность: заверенную администрацией работодателя копию трудовой книжки, трудовое соглашение, договор гражданско-правового характера на выполнение работ или оказание услуг;
  • подтверждающих получение стабильного дохода и платежеспособность: справки о заработной плате, составленные нанимателем, банковские выписки с суммами доходов, полученных от осуществления предпринимательской деятельности и вознаграждений по договорам ГПХ;
  • оригинала и заверенной нотариальной копии регистрации объекта в госреестре;
  • справки из ЕГРЮЛ;
  • кадастровой выписки на земельный участок.

За счёт потенциального заёмщика проводится обязательная оценочная экспертиза участка. При отказе в кредите на покупку земли финансовые затраты не подлежат дальнейшей компенсации банком.

При принятии положительного решения в назначенный день производится подписание трёх договоров: ипотеки на приобретение земельного участка, купли-продажи надела с бывшим собственником и страхования, к программе которого банк может подключить в коллективном порядке.

Приобретаемая земля не должна находиться под арестом, быть предметом залога или сдаваться в аренду.

Банк осуществит выдачу средств в случае абсолютной уверенности выгодной реализации при невозможности погашать ипотеку на землю.

Заёмщику важно просчитать целесообразность переплаты, поскольку для финансовой организации ипотека земельного участка рискованней ипотеки квартиры ввиду более низкой ликвидности.

  Земельную ипотеку предоставляют немногие банки, учитывая «молодость» данного вида кредитования. Условия предоставления кредита зависят от срока, первоначального взноса, а общая переплата в среднем составляет одну пятую часть стоимости. Чем выше взнос в денежном эквиваленте и короче интервал выдачи, тем ниже процентная ставка, устанавливаемая банковской организацией. Условия ипотеки для покупки земельного участка в ведущих кредитных учреждениях представлены в таблице:

КритерииКредит на земельный участок
ВТБ 24РоссельхозбанкСбербанк
Минимальный размер первоначального взноса20 %15 %При взносе 50 %  процентная ставка устанавливается в размере минимума
Сумма кредитных денежных средств300 тыс. – 50 млн. рублей100 тыс. – 20 млн. рублейОт 300 тыс. рублей
Период кредитования3-50 летНе более 360 месяцевДо 30 лет, наиболее выгодные условия при 10 годах
Процентная ставка10 %13,5 %Средняя – 12 %
Возраст на момент начала и завершения действия договораРассматривается в зависимости от наличия созаёмщиков индивидуально21 – 65 лет21 – 75 лет
Дополнительные условияВозведение строения на земле в течение определённого договором времениНаличие специальных ипотечных программ для молодых семей с использованием средств материнского капиталаНаличие льготных условий кредитования, зависящих от категории граждан и региона проживания

В качестве залога при оформлении ипотеки на землю, помимо получаемого в собственность и закладываемого объекта банки могут потребовать иное движимое или недвижимое имущество, принадлежащее заёмщику.

Договорные нюансы

В договоре необходимо зафиксировать все существенные условия, касающиеся не только земли, но и возведения жилищных построек на территории. Соглашение предусматривает нотариальное заверение.

Перспективный заёмщик на получение кредита на приобретение земельного участка должен представить более веские доказательства платежеспособности, стабильности материального положения, чем при покупке квартиры на аналогичных условиях. Данная необходимость обусловлена объективной невозможностью оценки реальной стоимости земли через определённый промежуток времени, требующей перестраховки залогодержателя.

Специфика продукта кредитования требует дополнительного привлечения созаёмщиков и обеспечения кредита другими видами собственности, поскольку:

  • земельные ресурсы недостаточно изучены на отечественном рынке;
  • программа кредитования практикуется несколько лет;
  • содержится высокий риск обесценивания первоначально ликвидного актива.

Например, в живописном уголке возможно строительство вредного производства или возникновение экологической катастрофы, резко изменяющей статус земли с позитивного на противоположный. Выгодная на текущий момент сделка по истечении короткого периода времени может утратить ценность, приводя существовавшую возможность получить выгоду финансовой организации в желание справиться с убытками.

В связи с ужесточением требований по выдаче кредита под покупку земельного участка, заёмщику целесообразно изучить предложения немногочисленных банковских организаций, просчитать уровень рентабельности вложения денежных средств и собственные финансовые риски максимально предусмотреть в договоре.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/ipoteka-na-zemelnyiy-uchastok/

Ипотека на земельный участок: ТОП-3 банка и калькулятор

Особенности ипотеки земельных участков

Если не хватает средств на покупку земельного участка под строительство дома, банки готовы помочь — выдать ипотеку. Однако получить земельную ипотеку сложнее, чем кредит на недвижимость.

Сегодня рассмотрим условия получения ипотеки на земельный участок в ТОП-3 российских банках, условия ипотечных программ и критерии, которые повышают шансы на одобрение.

Поговорим, какие требования банки предъявляют к земле и потенциальным заемщикам.

Особенности ипотеки земельных участков

Оформление целевого кредита на покупку земли отличается от обычной ипотеки. Так как залогом выступает участок, именно его характеристики влияют на возможность получения ипотеки:

  1. Категория целевого использования земли.
  2. Местоположение участка.
  3. Транспортная развязка по району и городу.
  4. Наличие инженерных сетей и коммуникаций.
  5. Стоимость земли.

Исходя из этих критериев, банк принимает решение о выдаче ипотеки. Ликвидность участка ниже, нежели квартиры или дома, поэтому процентные ставки и условия погашения земельной ипотеки отличаются от кредитов на недвижимость.

Особенности ипотеки на землю регламентируются действующим законодательством и порядками банковских учреждений:

  1. Купить в ипотеку можно землю, предназначенную только под индивидуальное жилищное строительство, ведение приусадебного хозяйства, садоводство.
  2. Заемщики могут воздвигать капитальные постройки, не уведомляя кредитора, если иное не предусмотрено ипотечным договором.
  3. Залоговое обязательство автоматически распространяется на все сооружения, расположенные на участке. Отчуждение земли подразумевает лишение права собственности на недвижимость, выселение лиц, проживающих в построенных на нем зданиях.
  4. Оформить ипотеку на долевое участие в земельном участке сложно. Если земля пребывает в совместной собственности, банк требует согласия всех владельцев на передачу участка в залог.

Заемщики могут получить отказ при:

  • Плохой кредитной истории.
  • Наличии просрочек и невыплаченных кредитов.
  • Искажении информации.
  • Подделке документов на залоговое имущество.
  • Отсутствии финансовых возможностей покрыть ипотеку.

ТОП-3 банка, выдающие ипотеку на землю в 2020 году

Мы нашли 3 банка, в которых есть специальные ипотечные программы для покупки земли. Их условия вы можете увидеть в таблице ниже.

БанкСтавка, %Сумма, млн. руб.Первый взнос, %Срок, лет
Россельхозбанкот 9,00до 30от 15до 30
Сбербанкот 9,20до 60от 25до 30
Альфа-банкот 9,39до 50от 50до 30

Онлайн калькулятор

Чтобы рассчитать земельную ипотеку, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором. Введите процентную ставку, сумму и срок, и калькулятор рассчитает ежемесячный платеж и переплату по ипотеке.

Условия ипотеки Сбербанка на покупку земельного участка

Одним из немногих банков, которые предлагают лояльные условия получения ипотеки на землю, является Сбербанк России. При ипотечном кредитовании отсутствуют скрытые комиссии за выдачу кредита. Специальные программы предусмотрены для тех, кто получает заработную плату через Сбербанк.

Требования ипотечной программы «Загородная недвижимость» на земельный участок в Сбербанке:

  1. Процентная ставка. Проценты по кредиту зависят от длительности кредитования и суммы первого взноса, минимальная ставка – 9,2% для клиентов банка.
  2. Сумма. От 300 тыс. до 60 млн. рублей.
  3. Первый взнос. Не менее 25% от стоимости объекта, кредит не должен превышать 75% стоимости земельного участка.
  4. Срок кредитования. От 10 до 30 лет.

Существуют определенные ограничения по программам: при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика ставка по ипотеке увеличивается на 1%. Поручителем могут выступать родственники, друзья или знакомые.

Требования к земле

Банки предпочитают выдавать ипотеку на ликвидные активы. Под ликвидностью земли следует понимать ее способность обращаться в деньги, то есть скорость продажи по рыночной цене.

На нее будет влиять:

  1. Местоположение земли.
  2. Экологическая безопасность района.
  3. Уровень спроса на рынке и прочие факторы.

Кредитные эксперты неохотно согласовывают ипотечные договора на покупку проблемных участков, которые будет трудно реализовать в случае взыскания просроченной задолженности. Возведение коммерческой недвижимости на ипотечном участке усложняет процедуру отслеживания целевого использования земли и ее отторжения.

Требования к земле, которая перейдет в залог банку:

  • Земля должна быть предназначена под индивидуальное строительство жилых домов.
  • Земля находится в рамках населенного пункта, или в пределах 100 км от города.
  • На участок не наложены никакие ограничения, он не располагается в природоохранной зоне.
  • Площадь участка составляет от 6 до 50 соток.

Преимуществами при оценке земли будут: разветвленная дорожная схема, удачная транспортная развязка, развитая инфраструктура. Если к месту трудно добраться, хотя бы в один из сезонов года — стоимость земли снижается. Положительно влияют расположенные в пешей доступности магазины, развлекательные, учебные заведения. Дорого ценится земля в строящихся коттеджных поселках.

Хорошо, если к территории уже подведены инженерные коммуникации:

  • Вода.
  • Централизованные сточные системы канализации.
  • Электричество.
  • Газ.

Земля под сельскохозяйственные цели котируется ниже, так как существуют ограничения по строительству и регистрации на таких участках.

Требования к заемщику

Банки обращают внимание не только на залоговое имущество, но и анализируют платежеспособность заемщика. Оформить ипотеку могут совершеннолетние и трудоспособные граждане. Минимально допустимый возраст для получения кредита – 21 год. Максимальный – не более 75 лет на момент окончания срока ипотеки.

Заемщик должен иметь общий трудовой стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. При этом на последнем месте работы он должен отработать полгода.

Погашение долга обычно происходит путем внесения регулярных ежемесячных платежей. Их размер устанавливается в договоре. Поэтому у заемщика должны быть постоянные источники доходов.

Супруги заявителей ипотеки выступают созаемщиками в обязательном порядке, если нет ограничений по брачному договору. Также дополнительно разрешено привлекать до 3-х физических лиц в качестве поручителей/созаемщиков. Ипотеку одобряют только гражданам РФ.

Необходимые документы

Чтобы купить земельный участок в ипотеку, необходимо собрать и представить в банк следующий пакет документов:

  1. Заполненную анкету на займ.
  2. Удостоверения личности – паспорта заемщика и поручителей.
  3. Согласие супруга, либо справка о том, что клиент не состоит на момент заключения ипотеки в браке, заверенная нотариусом.
  4. Брачный договор (при наличии).
  5. Разрешение органов опеки, если один из собственников залогового имущества – несовершеннолетний ребенок.
  6. Копию трудовой книжки.
  7. Справку о доходах за последние 12 месяцев – о полученной заработной плате, пенсии, декларацию о доходах индивидуального предпринимателя, или форму НДФЛ-2.

Документы по кредитуемому участку:

  • Свидетельство о праве собственности/выписка из ЕГРН.
  • Кадастровый паспорт.

Кредитора может потребовать дополнительные документы, подтверждающие целенаправленность использования ипотеки. Документы с ограниченным сроком действия и нотариальное согласие от второго супруга можете предъявить непосредственно перед подписанием договора.

Все документы представляют в оригинале. Копии с бумаг снимают в банковском учреждении, их заверяют компетентные юристы.

После одобрения ипотеки, в течение месяца заемщик должен внести первый взнос и оформить договор на страхование приобретаемого в ипотеку имущества. Клиент имеет право заключить комплексный страховой договор, либо отказаться от некоторых рисков, например, от страхования титула.

Процесс оформления земельной ипотеки

Основные этапы оформления:

  1. Определится с кредитором. Именно с этого шага стоит начинать. Ведь банки выдвигают разные требования к земельному залогу. Если вы изначально выберите участок, найти подходящее учреждение, в котором можно взять ипотеку, будет сложнее.
  2. Подать заявку и документы на получение ипотеки. Все бумаги изучают и проверяют сотрудники аналитического отдела.
  3. Согласовать с банком расположение и параметры земельного участка. Кредитное учреждение принимает решение о выдаче ипотеки после точного анализа представленных бумаг. Учитывают факты, свидетельствующие о платежеспособности клиента. При анализе учитывают доход всей семьи за вычетом суммы прожиточного минимума на каждого члена. Участок также оценивают на соответствие требованиям к объекту залога.
  4. Провести оценку земли, заключить договор страхования ипотеки. Обязательная процедура. Страховой полис гарантирует возмещение банку убытков в случае наступления непредвиденных происшествий: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, потопа, наводнения.
  5. Подписать договор ипотеки, договор купли-продажи участка.
  6. Внести первоначальный взнос за кредит.
  7. Оформить право собственности на приобретенный надел.

Договор заключается в письменной форме. Обращайте внимание на все разделы договора ипотеки. От условий, прописанных в соглашении, будут зависеть права осуществлять строительство жилья на ипотечном участке, обязанности заемщика согласовывать свои действия с кредитором.

Выводы

Ипотечные займы предоставляют возможность не откладывать покупку земли для строительства дома на долгие годы. Чтобы получить ипотеку, важно подтвердить свою финансовую обеспеченность и благонадежность. Заемщики с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода могут купить землю в ипотеку на выгодных условиях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/oformlenie/dom/ipoteka-na-zemelnyy-uchastok

Кредит на земельный участок под ИЖС и другие цели сбербанк, особенности ипотеки в различных банках

Особенности ипотеки земельных участков

11.12.2017

Приобретение земли, с какой бы целью это не осуществлялось, всегда является выгодным вложением средств. Самым удобным и быстрым способом осуществления данного процесса на сегодняшний день признается ипотека на земельный участок.

Даже не обладая собственным необходимым капиталом, заемщик получает возможность для покупки земельного участка и начала частного строительства. Для грамотного и быстрого получения подобного рода кредита необходимо знать все тонкости его оформления.

Законы

Согласно законодательству Российской Федерации, кредит на земельный участок или ипотека, контролируется ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года.

В соответствии п.1 ст. 1 данного Закона, при заключении договора об ипотеке, одна из сторон именуется залогодержателем, а другая – залогодателем. Залогодержатель имеет право предъявить денежное взыскание по отношению к залогодателю.

Любой гражданин России, имеющий постоянный доход, может взять кредит на земельный участок. Объектом ипотеки может служить тот участок, который относится к законной собственности залогодателя.

Установление кредита на покупку земли происходит на основании заключенного договора, в соответствии со всеми действующими законодательными нормами, которые прописаны в главе 2 Закона об ипотеке.

Особенности

Особенности ипотеки земельных участков заключаются в следующих моментах:

  1. Если в договоре не оговорено право на строительство на данной территории, то застройка может производиться без согласия банка;
  2. Банк также имеет право на строительство на данном участке без согласия владельца, так как залоговое право принадлежит ему;
  3. Владелец после подписания договора автоматически приобретает право на все возведенные на данной земле строения;
  4. При долевой форме собственности ипотеку можно оформить только при согласии всех владельцев;

Оформив земельный участок в кредит, владелец получает право на застройку с предоставлением рассрочки на срок до 30 лет, что является, несомненно, выгодным вариантом.

Требования к заемщику и залогу

Для того, чтобы ипотека на участок под ИЖС была предоставлена, потенциальный заемщик должен соблюдать ряд, установленных законом требований. В числе обязательных условий выдвигаются следующие пункты, составляющие основные требования к заемщику:

  1. Заемщик должен являться гражданином Российской Федерации;
  2. Приобретаемая в частную собственность земля должна располагаться территориально там же, где зафиксирована официальная регистрация заемщика;
  3. На момент получения ипотеки на земельный участок и строительство дома, возраст заемщика должен быть больше 21 года;
  4. К установленной дате выплаты кредит возраст заемщика не может превышать 70 лет;
  5. Кредит не может быть выдан, если у заемщика имеются долговые обязательства в виде кредитов в любых банках, в том числе, и в банке-кредиторе;
  6. В течение предшествующих получению кредита пяти лет общий трудовой стаж заемщика должен составлять от 12 месяцев и более, при непрерывном стаже на последнем месте трудоустройства от 6 месяцев;

Перечисленные требования надо рассматривать, как базовый обязательный вариант. При оформлении ипотеки могут возникнуть различного рода нюансы. По этой причине, банк, в котором проходит оформление ипотечного кредита, может затребовать дополнительные документы, на свое усмотрение.

Требования к залогу

Помимо требований к заемщику, банки, предлагая купить участок в залоговый кредит, выдвигают требования и к предмету залога. Он должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Земельный участок должен располагаться в непосредственной близости от населенных пунктов, к которым относятся города и поселки городского типа;
  2. Рядом с участком должны располагаться транспортные пути и коммуникационные системы;
  3. Одним из выдвигаемых требований является наличие современной инфраструктуры;
  4. Многие банки отдают свое предпочтение участкам, входящим в городскую черту, Получить кредит на загородные земли несколько сложнее;
  5. Участок должен располагаться в экологически безопасном месте, вдали от вредного производства;
  6. Земельная ипотека не может быть выдана на земли резервного и природоохранного типа;
  7. Размер участка должен соответствовать тем нормам показателя площади, которые установил банк;
  8. Участок должен быть внесен в кадастровый реестр с указанием его границ;
  9. Лицо, продающее участок, должно предоставить документальное подтверждение того, что оно является его владельцем;
  10. Недопустимо, чтобы на участок был наложен арест, он не может находиться в пользовании по договору аренды на момент выдачи кредита;
  11. На данный участок не должно быть оформлено никакого вида залога;
  12. Участок не должен использоваться в качестве площадки для возделывания сельскохозяйственных растений;
  13. Недопустимо расположение земельной территории под линией электропередач.

Согласно законодательству Россия, запрещена выдача ипотеки на государственные и муниципальные земли, а также на земли совсем малой площади. Приоритетным направлением банковской ипотечного предложения является выдача кредита под земли в поселках коттеджного типа.

Необходимые документы и процедура получения кредитов

Для подачи заявки на оформление ипотеки необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации;
  2. Справку о доходах формы 2 – НДФЛ либо банковского образца;
  3. Официально заверенную копию трудовой книжки;
  4. Документы на предмет залога;
  5. Выписку из кадастрового реестра;

Точный перечень документов для ипотеки под ИЖС следует уточнять заранее у консультанта банка, так как в каждом банке требования к ним индивидуальны, и, соответственно, список может, как дополняться, так и сокращаться.

Договор и его особенности

Договор об ипотеке заключается в соответствии с утвержденной формой, в письменном варианте, по нормативным правилам, прописанным во 2 главе закона об ипотеке. Действовать данный документ начинает с момента его подписания.

В случае нарушения заключенного соглашения, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке, при этом, дело, в случае необходимости взыскания, направляется в суд.

В договор вносятся сведения об объекте залога, его финансовой стоимости, площади. Также в нем указываются сроки, в которые заемщик должен выполнить оговоренные обязательства. Стороны обязаны следовать всем пунктам договора.

Сравнение банков и их предложений

В 2017 году банки Росси предоставляют немало выгодных предложений по ипотечным кредитам на земельные участки.

Так, в частности, Сбербанк предоставляет кредит сроком на 30 лет для приобретения, строительства дачи.

Ежемесячные платежи при оформлении ипотеки на землю в Сбербанке могут быть посчитаны при помощи банковского калькулятора. На сегодняшний день взять кредит можно, выплачивая 12, 25 годовых процентов.

Банк ВТБ24 предлагает кредитный продукт на покупку земли под застройку, сроком от 20 до 30 лет, под 12% годовых.

Россельхозбанк предоставляет ипотеку на приобретение садово – огородных участков сроком на 5 лет с годовым процентом – 19, 5.

Список необходимых документов и дополнительные условия следует уточнять у консультантов банков.

Ипотека на земельный участок является весьма выгодным предложением и помогает решить проблему застройки в кратчайшие сроки.

Источник: https://neuristu.ru/zemlya/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok-osobennosti.html

Ипотека на покупку земельного участка и особенности оформления договора

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотечное кредитование на покупку земли в настоящее время переживает пик своей активности в Российской Федерации.

Однако наиболее распространенным вариантом становится приобретение квартир (будь то новостройки или вторичный рынок жилья). Что же касается земельных участков, то на них ипотечное кредитование распространено не так широко. А можно ли оформить договор купли-продажи с помощью банка на земельный надел? Что для этого необходимо?

Что говорит законодательство?

К сожалению, подробной регламентации в действующем законодательстве вопроса о том, возможно ли приобретение земельного участка в ипотеку или нет, не содержится.

И здесь, при обращении в банк за подобным займом потенциальному покупателю следует опираться на главу 32 Гражданского Кодекса Российской Федерации, которая регламентирует вопросы осуществления сделок по купле-продаже имущества.

Именно в этой главе зафиксированы положения о том, что покупатель при совершении сделки может использовать как свои собственные средства, так и взятые взаймы у различных кредитных организаций.

Однако, из-за своеобразности земельных участков как объектов недвижимости, далеко не все банки готовы выдавать ипотечные кредиты на их приобретение.

Как оформить ипотеку на землю

Это обусловлено тем, что банки стараются не брать на себя обязательства по кредитованию покупок, предмет которых потом очень сложно продать при использовании его в качестве залога в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Именно по этой причине осуществлять ипотечное кредитование земельных участков берутся лишь наиболее крупные игроки банковского сектора — Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и т.д.

В том случае, если все же было принято решение приобретать участок именно путем приобретения с помощью ипотечного кредитования, то необходимо помнить о том, что придется выполнить несколько требований банка, чтобы такой займ получить.

Так, ипотеку можно получить далеко не на все виды земельных участков. С помощью такого займа можно будет приобрести:

Для того, чтобы получить ипотеку на землю, необходимо, чтобы заемщик соответствовал определенному перечню требований банка:

  • Достижение возраста 25 лет;
  • Наличие постоянного места работы;
  • Признание заемщика платежеспособным (то есть имеющим возможность выплачивать кредит);
  • Наличие не менее 25% от суммы займа для внесения первоначального взноса за участок.

Что же касается требований, предъявляемых к участку, то здесь необходимо отметить следующие:

  • Нахождение участка в территориальной близости к населенному пункту или принадлежность его к землям муниципального образования, на которых возможно осуществление строительства;
  • Отсутствие на участке каких-либо обременений (например, наличие его в залоге у другого банка или задолженности по уплате налогов);
  • Развитость инфраструктуры, а также инженерных коммуникаций (как условие, необходимое для осуществления строительства);
  • Нахождение вдали от мест выбросов отходов производства или крупных утилизацонных площадок твердых бытовых отходов.

Это далеко не полный перечень требований, которые предъявляются к конкретному участку.

В качестве возможных обременений на него могут выступать и наличие на границе с наделом леса или водоема, расположение которых накладывает существенные ограничения на строительство капитальных сооружений.

Для того, чтобы займ получить, потенциальный покупатель должен подготовить ряд документов на конкретный участок, чтобы предоставить их в банк для подтверждения своих целей.

К такому списку документов будут относиться:

  • Акт, подтверждающий принадлежность земельного участка к конкретной категории земель, которые можно выкупать;
  • Кадастровые документы на участок (паспорт, план), а также акты о проведении межевания (если такие мероприятия были проведены);
  • Правоустанавливающие документы на участок (например, предварительно составленный договор купли-продажи на него, где указано, что оформление свидетельства о праве собственности будет осуществлено только после окончательных взаиморасчетов между покупателем и продавцом);
  • Документы, подтверждающие права собственности продавца на этот участок;
  • Согласие супругов на совершение сделки (при их наличии);
  • В том случае, если при совершении сделки могут быть затронуты интересы несовершеннолетних, потребуется согласие органов опеки и попечительства (как со стороны покупателя, так и со стороны продавца);
  • Документы, подтверждающие отсутствие каких-либо обременений и задолженностей по отношению к обороту участка;
  • Документы, подтверждающие проведение независимой оценки участка.

После того, как все документы были рассмотрены банком, наступает момент подписания соглашения об ипотечном кредитовании.

Куда обращаться за кредитом

К сожалению, в банковском секторе не так много игроков, которые готовы взять на себя ответственность за выдачу ипотечных кредитов на приобретение земельных участков.

Наиболее крупными из них считаются Сбербанк, Россельхозбанк, Тинькофф, Альфа-Банк, а также региональный Банк Санкт-Петербургский.

Если рассматривать их ипотечные программы, то следует провести сравнение между предложениями:

Наименование банкаСбербанкАльфа-БанкТинькофф РоссельхозбанкБанк Санкт-Петербургский
Срок кредитованияДо 30 летДо 30 летОт 5 до 30 летДо 30 летДо 30 лет
Процентная ставка12,75%14,50%От 10,20%12,90%14,75%

Перечень документов, необходимых для оформления ипотечного займа, для всех банков является стандартным.

Если говорить о том, какие условия действуют в каждом из конкретных банков, то они являются общими для всех перечисленных кредитных учреждений.

К таким условиям относятся:

  1. Передача земельного участка в залог кредитной организации после оформления документов о праве собственности на него в качестве гарантии выплаты займа (в противном случае такой участок будет продан на торгах с целью возмещения понесенных банком убытков);
  2. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика (так как в случае гибели его или стойкой утраты трудоспособности выплата кредита ложится только на страховую компанию, что облегчает жизнь родственникам заемщика);
  3. Срок кредитования не может быть меньше одного года (это обусловлено тем, что в течение именно такого срока участок может быть начат использоваться по прямому назначению);
  4. Итоговая площадь участка (которая будет передана во владение новому собственнику для осуществления его деятельности) должна вписываться в рамки от шести до пятидесяти соток. В противном случае это будет уже промышленный объем земли, и ипотечный займ на нее оформить будет нельзя, а приобретение станет возможным только путем заключения кредитного договора по любой другой, кроме ипотечной, программе.

Это далеко не полный перечень тех условий банков, о которых необходимо знать, так как в каждом из них могут быть установлены свои индивидуальные требования к заключению договора ипотечного кредитования на землю.

Как оформить договор и к каким тратам быть готовым

Оформление земельного участка в ипотеку является достаточно затратным, так как кроме документов на земельный участок (например, кадастровых), придется еще оплатить работу оценщика, а также выезд сотрудников банка на место для проведения осмотра участка.

После того, как все необходимые мероприятия были произведены, наступает этап оформления договора купли-продажи.

Его содержание является стандартным для всех аналогичных сделок купли-продажи и представляет собой перечень определенных пунктов:

  • Преамбула (в которой дается информация о сторонах-участницах договора);
  • Предмет договора (описание конкретного участка);
  • Цена и порядок расчетов (здесь же указывается механизм формирования стоимости);
  • Права и обязанности сторон;
  • Обстоятельства непреодолимой силы;
  • Реквизиты сторон.

Однако, при оформлении купли-продажи с использованием средств ипотечного займа, необходимо будет составить также и дополнительный договор, который будет заключаться с банком (но его экземпляр будет передан и продавцу), в котором будет говориться о том, что участок находится в залоге у банка, и на каких условиях (такой договор носит название залогового).

Ипотечное кредитование для земельных участков сейчас очень слабо распространено, так как земельные участки – весьма тяжело реализуемый товар в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Крупные банки предоставляют свои услуги для приобретения земельных наделов. Однако выдвигают при этом целый ряд достаточно серьезных требований к приобретаемым наделам.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/zemelnyj/kuplya-prodazha/ipoteka-na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html

Главные особенности земельной ипотеки и выбор банка

Особенности ипотеки земельных участков

В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.

И это касается как граждан страны, так и самих финансовых учреждений. Поэтому довольно часто возникают те или иные сложности, которые касаются не только оформления, но и выбора подходящего под банковские условия земельного участка.

Постараемся разобраться в том, как именно проходит процедура.

Земельная ипотека: главные особенности

Действующее законодательство Российской Федерации гласит, что взятие земельных участков под ипотечный залог становится возможным, если только оборот участков полностью согласуется с действующими федеральными законами.

К последним относятся положения Земельного и Гражданского кодексов Российской Федерации.

В настоящий момент крупные банки страны реализуют только следующие программы ипотечного залога земельных участков:

  • Постройка жилого дома;
  • Покупка отдельного земельного участка.

Фото по теме: 

Земля Постройка жилого дома

Даже если предполагается приобретение земли под жилую постройку, к участку, как предмету залога, будут предъявляться довольно жесткие требования.

В основном в этом и заключаются особенности земельной ипотеки как таковой. Участок может относиться к любым категориям по законодательству.

Но если земля приобретается исключительно для ведения на ней сельского хозяйства – в этом случае следует ожидать трудностей с оформлением. Причина этого заключается в низкой рыночной стоимости, что невыгодно для кредитных организаций.

Важной особенностью является разновидность разрешенного пользования участком.

Под этим подразумевается тот факт, что если банковская организация выявит несоответствие использования с указанными в заявлении на ипотеку целями, то заемщик может получить отказ

Также отказы часто следуют по причине того, что участок может находиться в муниципальной собственности или собственности государства, либо его размер меньше или больше установленного законом.

Еще одна особенность земельной ипотеки заключается в том, что любые расходы, которые будут затрачены на оценку стоимости земли, будут затрачены непосредственно заемщиком.

А оценка земельного участка будет гарантированно стоить существенно дороже, чем оценка квартир. Кроме всего прочего, некоторые банки берут плату за оформление договора.

О том как происходит оценка квартиры читайте в этой статье.

Как выбрать банк для земельной ипотеки

Перед тем как обратиться куда-либо, необходимо четко уяснить, какие именно земельные участки будут для кредитной организации наиболее предпочтительными:

  • Под застройку частным лицом;
  • Без любых обременений;
  • Расположенные близко к водоему;
  • Расположенные в экологически благополучных районах;
  • С уже полностью подготовленными техническими документами.

Существует еще несколько условий, которые повышают шансы заемщика на оформление ипотеки на земельный участок в том или ином банке:

  1. Участки с полностью проведенными коммуникациями;
  2. Участки с нормальной инфраструктурой;
  3. Участки с асфальтированными дорогами и в районе транспортных развязок.

Фотогалерея по теме:

Нормальная инфраструктура Асфальтированные дороги в районе транспортных развязок Полностью проведенные коммуникации

Перед обращением в банк стоит четко представлять себе следующий момент. Очень немногие финансово-кредитные организации предоставят заем, если площадь участка будет превышать пятьдесят соток.

Но если площадь менее шести соток, на оформление ипотеки тоже не следует особо рассчитывать. Удаленность от ближайшего населенного пункта будет также иметь важное значение.

Земельные участки, расположенные далеко от городов, дают мало шансов на приобретение их в ипотеку.

Касательно непосредственного выбора банков, то первое, что нужно, чтобы получить кредит на покупку земельного участка – это выбор земли. Однако, как показала практика, это трата лишних денег, сил и времени.

В каждой кредитной организации имеются собственные условия и специфика заключения договора. Всегда стоит рассчитывать на то, что банк откажет по причинам, не зависящим от заемщика. Но можно максимально постараться избежать отказа.

:

Для этого:

  • Необходимо тщательно изучить условия выдачи земельной ипотеки;
  • Убедиться в том, что земля подходит под все критерии;
  • Выбрать наиболее оптимальный вариант.

Для того чтобы ознакомиться с условиями банков, необходимо зайти на сайт определенного банка, найти подходящую услугу — ипотека на земельный участок. И прочитать все требования и условия банка.

Несмотря на то, что банки принимают положительное решение довольно редко, даже в случаях, когда участок приобретается под строительство дома, эксперты рекомендуют следующую схему обращения, использование которой дает больше шансов на положительный результат.

Действовать нужно следующим образом:

  • Изучить критерии приобретения загородной недвижимости;
  • Определить банк с наиболее подходящими условиями;
  • Переговорить с сотрудниками банка;
  • Подобрать земельный участок в ипотеку под эти условия.

Согласно этой схеме, земля выбирается в последнюю очередь. И загородный участок будет иметь больше шансов быть купленным в земельную ипотеку.

Сбербанк России: самый популярный вариант

Сбербанк России, как и ВТБ24 и ряд других крупных банков, предлагает более жесткие условия по земельной ипотеке, если сравнивать с ипотекой квартирной.

Это связано с тем, что в Сбербанке сама по себе программа приобретения земельных участков в ипотеку появилась всего несколько лет назад.

Политика Сбербанка такова, что земельная собственность официально признается активом с низкой ликвидностью.

Причина такого решения заключается в следующем:

  1. Сложность оценки земельного участка;
  2. Сложность оформления в собственность;
  3. Сложность проведения земельных сделок.

На данный момент земельную ипотеку предоставляет меньшинство банков.

Однако в Сбербанке действуют две полноценные программы:

  • Выдача займа на земельный участок для дачи (недвижимость за городом);
  • Заем на возведение жилой постройки.

По первой программе существует возможность получить заем на следующие нужды:

  • Купить или построить дачу (коттедж и другое строение потребительского типа);
  • Завершить возведение строения;
  • Завершение возведения жилой постройки;
  • Покупка земли под завершение возведения жилой постройки;
  • Купить загородный земельный участок.

Источник: https://ob-ipoteke.info/vidy/pokupka-zemelnogo-uchastka

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.