Основы страхования жизни

Содержание

1. Теоретические основы страхования жизни

Основы страхования жизни

СОДЕРЖАНИЕ

  1. Теоретические основы страхования жизни.

    1. Сущность и необходимость страхования.

    2. Формы и виды страхования жизни.

  2. Договор страхования жизни

2.1 Порядок прекращениядоговоров признание их не

Действительными.

  1. Проблемы страхования жизни в России и пути их решения.

  2. Перспективы развития страхования жизни в РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованнойлитературы.

ВВЕДЕНИЕ

Личное страхованиев РоссийскойФедерации трактуется как отрасльстрахования, где в качестве объектастрахования выступают жизнь, здоровьеи трудоспособность человека. Эти объектыявляются основными в нормальномсуществовании человека и поэтомуважность их страхования очевидна. Исходяиз этого можно говорить об актуальностивыбранной темы настоящей контрольнойработы.

Личноестрахование является крупной отрасльюстрахования. Объектами личного страхованияявляются: жизнь, здоровье, трудоспособностьчеловека.

Конкретными страховымисобытиями по личному страхованиюявляются дожитие до окончания срокастрахования или потеря здоровья врезультате несчастных случаев. Объектыличного страхования не имеют абсолютногокритерия стоимости.

Наибольшего развитияполучило страхование жизни в егоразличных вариантах. Это страхованиеудачно сочетает рисковые и сберегательныефункции.

Страхование – этотакой вид необходимой общественнополезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуютсебя от неблагоприятных последствий всфере их материальных и личныхнематериальных благ путем внесенияденежных взносов в особый фондспециализированной организации(страховщика), оказывающей страховыеуслуги, а эта организация при наступленииуказанных последствий выплачивает засчет средств этого фонда страхователюили иному лицу обусловленную сумму.

В условиях переходак рыночным отношениям страхованиестановится объективно необходимымэлементом всего хозяйственного механизма.Сфера его применения значительнорасширяется, охватывая все формысобственности, семейные отношения,привлекая широкий круг новыхзаинтересованных страхователей.

1.1. Сущность и необходимость страхования жизни

Личное страхованиепредставляет собой механизм защиты отрисков, связанных с общественнымпроизводством, стихийными бедствиями,утраты здоровья и других жизненныхобстоятельств, требующих значительныхфинансовых средств, которые у конкретногочеловека могут отсутствовать.

По личномустрахованию оказывается денежная помощьгражданам и их семьям, позволяющаяполностью или частично преодолетьпотери в доходах в связи с утратойздоровья застрахованным лицам илинаступлением смерти члена семьи.

Личное страхованиепостоянно совершенствуется, улучшаютсяусловия действующих видов страхования,вводятся новые его виды в целях болееполного удовлетворения потребностейнаселения в страховой защите.

Страхование жизни- подотрасль личного страхования,включающая в себя совокупность видовстрахования, по условиям которыхстраховщик выплачивает застрахованномулицу или его правопреемнику определеннуюденежную сумму при дожитии застрахованногодо определенного возраста, события илидаты, либо в случае его смерти.

К страхованиюжизни относятся такие виды: страхованиена дожитие; страхование на случай смерти;страхование жизни рисковое (например,на случай смерти и утраты трудоспособности);страхование жизни с понижающимсявзносом; страхование детей; страхованиедо определенного срока (страхованиеобразования, стипендия, средств наобзаведение домашним хозяйством ит.п.); страхование жизни с понижающейсястраховой суммой, когда страхователемявляется лицо, взявшее кредит илиоформившее покупку в кредит; страхованиежизни смешанное; страхование вкладови др.

Большинство видовстрахования жизни носят долгосрочныйхарактер, что позволяет страховщикамаккумулировать значительные финансовыересурсы, получая при этом дополнительныйдоход от инвестирования резерва страховыхвзносов.

Страхование жизни,как форма накопления, имеет большоезначение и для страхователей, вследствиечего в большинстве промышленно развитыхстран страховщикам, осуществляющимоперации по страхованию жизни (пенсии,ренты), законодательно запрещенозаниматься иными видами страхования.

Как и по другимвидам личного страхования, страхованиежизни, его условие, тарифные ставки истраховые суммы определяются соглашениемсторон в договоре страхования.

Основу личногострахования составляет добровольноестрахование жизни, виды которогопредусматривают выплату страховойсуммы страхователем или др. лицами, всвязи: с достижением до обусловленногосрока или события; с наступлением смертизастрахованного лица.

1.2.Формы и виды страхования жизни

В современныхусловиях страхование жизни представляетсобой обязанности страховщика постраховым выплатам в случаях:

  1. дожития до обусловленного в договоре срока;

  2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

  3. смерти;

  4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

Страховой рискпри страховании жизни это продолжительностьчеловеческой жизни. Риском не являетсясама смерть, а время её наступления,потому что страховой риск имеет двааспекта:

  • умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  • жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификацияформ страхования жизни:

  1. по сроку предоставления страховых услуг:

  2. страхование на дожитие;

  3. страхование жизни на срок;

  4. страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

  5. по форме страхового покрытия;

  6. страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

  7. страхование с участием в прибыли;

  8. страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

  9. страхование с возрастающей страховой суммой;

  10. по видам страховой компенсации;

  11. страхование жизни с единовременной компенсацией;

  12. компенсация в виде ренты;

  13. аннуитеты;

  14. в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношениисобственной жизни (когда застрахованныйи страхователь одно лицо);

договоры в отношениидругого лица (когда застрахованный истрахователь разные лица);

договоры совместногострахования жизни на основе первой иливторой смерти.

В РФ существуютследующие виды страхования жизни:

  • страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
  • страхование от несчастных случаев;
  • смешанное страхование.

На сегодняшнийдень одним из самых популярных видовстрахования является страхование жизниот несчастных случаев.

Данный видстрахования подразумевает материальнуюзащиту таких рисков,как: смерть, инвалидность и временнаянетрудоспособность, наступивших врезультате несчастного случая.

Несчастным случаемсчитается событие, произошедшее врезультате внезапных внешних факторови повлекшее за собой смерть или ухудшениездоровья застрахованного.

Как правило, договорстрахования от несчастных случаевзаключают клиенты, ведущие достаточноактивный образ жизни (например,экстремальные виды спорта)

При смерти иинвалидности (классифицируется постепени тяжести) все достаточно ясно,выплатыпроизводятся пропорционально степенитяжести страхового случая.

Максимальнаястраховая сумма устанавливается самимстрахователем,а размер взносовзависит от следующих факторов:

  • размер страховой суммы;
  • возраст застрахованного;
  • состояние здоровья застрахованного;
  • вероятность наступления страхового случая в жизни клиента.

Страховыми случаямиявляются следующие события, наступившиев период действия договора страхования,подтвержденные справкойлечебно-профилактического учрежденияи предусмотренные “Таблицей размеровстраховых сумм, подлежащих выплате всвязи со страховыми событиями”:

  1. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

  2. заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;

  3. патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

  4. случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

  5. смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинствесвоем страховые компании не относят кстраховым событиям травмы, полученныестрахователем в связи с совершением имдействий, в которых следственнымиорганами или судом установлены признакиумышленного преступления:

  • травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
  • травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
  • умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
  • неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

Источник: https://studfile.net/preview/1474970/

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Основы страхования жизни

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Источник: https://Lifehacker.ru/straxovanie-zhizni/

Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2021 году

Основы страхования жизни

В Российской Федерации доступны к оформлению договоры имущественного и личного страхования.

Одной из разновидностей последнего является договор страхования жизни, который заключается со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию от ЦБ.

Перед тем, как приобрести полис, страхователю необходимо изучить сущность страхования жизни, которая раскрывается через его понятие, функции, цели, виды и принципы.

Понятие и сущность страхования жизни

Существует общепринятое понятие “жизненного” страхования – это оформленные надлежащим образом правоотношения между страхователем, страховщиком и лицом, являющимся объектом страховой защиты, заключающиеся в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении указанных в соглашении сторон событий, а именно:

  • смерти застрахованного;
  • его дожития до какого-либо возраста;
  • иных событий, связанных с утратой трудоспособности (инвалидность, несчастный случай и др.).

Внимание! Сущность страхования жизни вне разреза сущности экономического аспекта представляет собой защиту имущественных интересов застрахованных лиц или иных названных в договоре (выгодоприобретателей) от наступления неблагоприятных (уход из жизни) или благоприятных (дожитие до определенного возраста) событий, имеющих вероятностную специфику наступления.

Экономическая сущность

Экономическая сущность рассматриваемого вида страховки заключается в перераспределении средств, поступивших от страхователей в виде единовременно или периодически уплачиваемых премий, в формировании страхового фонда и в дальнейшей выплате денежных средств из этого фонда застрахованным лицам, у которых произошел страховой случай (смерть или дожитие).

Экономическая сущность также заключается:

  • в формировании страховщиком ценовой политики, обеспечивающей доступность услуг по защите жизни;
  • в разработке СК методов оценки страхового риска по категориям населения и в дальнейшей дифференциации тарифов.

Функции и цели

Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:

  • рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
  • социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
  • сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
  • инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
  • превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.

Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:

  • предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
  • компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.

Классификация: виды страхования

В страховой практике сложилась классификация по нескольким категориям и группам.

По страховым рискам выделяют:

  • страхование на случай смерти;
  • на дожитие до установленного соглашением сторон возраста.

По периодичности уплаты страховой премии:

  • с уплатой премии единоразово, при заключении договора;
  • с уплатой периодических платежей, выплачиваемых в течение времени действия договора, или в течение определенного периода времени, меньшего срока договора, или в течение всей жизни.

По объекту страховой защиты:

  • страхование собственной жизни, когда страхователь и застрахованный – одно и то же физлицо;
  • чужой жизни, когда страхователь и застрахованный – разные физлица;
  • совместное страхование – застрахованными являются сразу несколько лиц, и выплаты производятся в отношении того, у кого страховой случай наступит раньше.

По сроку действия:

  • пожизненное;
  • на определенный период времени.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье

В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.

Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:

  • жизни других лиц;
  • гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.

Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:

  • ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
  • страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
  • страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.

В чем суть страховки жизни при кредите

Сущность страховки жизни при потребительских, автомобильных или ипотечных кредитах состоит в переложении обязанности по исполнению долговых обязательств перед банком с заемщика, залогодателя или наследников указанных лиц на страховую компанию.

Важно! Если лицо, заключившее кредитный договор, уйдет из жизни (или наступит иное событие, препятствующее выплате кредита вследствие потери основного источника дохода – например, инвалидность), то объем страховой ответственности СК будет заключаться в полном погашении долга перед банком.

В соответствии с 353-ФЗ от 21-го декабря 2013-го года, личное страхование при кредите не является обязательным, но все же может повлиять на сущность решения кредитора о выдаче денежных средств.

В малой доле случаев “жизненная” страховка является обязательной для оформления того или иного продукта. Классический пример – “Ипотека с господдержкой для семей с детьми” в Сбербанке.

Итак, страховка жизни позволяет гражданам защитить свои имущественные интересы или интересы выгодоприобретателей при уходе из жизни или при дожитии до определенного возраста.

Есть вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу. Он даст развернутую консультацию. Не забываем лайкать пост и репостить его в социальных сетях.

История страхования жизни более подробно рассмотрена нами ранее.

страхование жизни страховое дело

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/sushhnost-strahovaniya-zhizni

Страхование жизни — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс

Основы страхования жизни

Страхование жизни

Одним из наиболее важных видов личного страхования, безусловно, является страхование жизни.

Страхование жизни, в свою очередь, тоже делится на виды. Смысл всех видов страхования жизни состоит в том, что при любом из возникших застрахованных социальных рисков будет выплачено соответствующее обеспечение.

При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата.

Проще говоря, человек, заключающий договор страхования жизни и своевременно вносящий страховую премию, получит от страховщика деньги в случае, если доживёт до указанного в договоре возраста. А если умрёт, то деньги получит тот, кого страхователь укажет в договоре, или наследники умершего.

 Договор страхования жизни не заключается на срок менее года.

Обрати внимание!

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления.

К страховым случаям по договору страхования жизни относятся:

1. Смерть в течение срока страхования, то есть срочное страхование жизни.

Данный вид страхования предполагает, что в случае смерти страхователя по предусмотренным в договоре причинам страховщик будет обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (-ям) или наследникам. Само собой разумеется, что страхователь обязан своевременно вносить страховую премию.

Договор заключается на определённый срок, но может быть продлён. При этом чем старше становится страхователь, тем вероятнее наступление его смерти, а значит, тем дороже ему обойдётся страховая премия.

Обрати внимание!

При страховании смерти действует принцип: чем выше риск смерти страхователя, тем дороже страхование.

Как правило, при желании расторгнуть договор срочного страхования жизни страховая премия не возвращается.

2.  Дожитие до окончания срока страхования.

При заключении такого договора у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму в оговорённом будущем (например, 5 марта 2026 года) или ранее этого срока, если застрахованное лицо умрёт.

Обрати внимание!

При страховании на дожитие страховщик В ЛЮБОМ случае выплатит денежные средства: или самому страхователю (выгодоприобретателю), или наследникам.

Разумеется, и страховая премия при этом будет выше.

Выплачиваемое страхователю обеспечение по договору на дожитие может стать дополнительным обеспечением в старости.

Но, конечно, было бы неверно думать, что страхование на дожитие связано только с «дожитием до старости». Под «дожитием» имеется в виду то, что человек доживёт до определённого события в своей жизни.

Пример:

Страхование на дожитие может быть совершено в отношении совершеннолетия ребёнка (или свадьбы, или поступления в институт).

В этом случае при наступлении совершеннолетия (или бракосочетания, или поступления в институт) выгодоприобретатель (а в данном случае это, очевидно, страхуемый) получит от страховщика соответствующее обеспечение, что будет весьма приятным подарком.

В договор на дожитие изменения не вносятся, он не подлежит пересмотру в период действия.

Но его можно расторгнуть и, если это предусмотрено условием договора, вернуть уплаченную страховую премию (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика).

3. Пожизненное страхование.

Договор пожизненного страхования заключается, как правило, чтобы обеспечить семью или близких людей в случае внезапной смерти страхователя. Кстати, этот договор очень востребован в странах с развитой экономикой.

В большинстве случаев сумма обеспечения по такому договору не подлежит изменению, а значит, и страховая премия остаётся фиксированной на весь период договора.

Договоры такого вида можно расторгнуть через 2-3 года и вернуть значительную сумму уплаченных страховых премий (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика), если это предусмотрено условиями договора. 

Страхователь имеет право самостоятельно выбрать удобный ему способ и период уплаты страховой премии: начиная от единовременного взноса, полностью покрывающего договор страхования, и заканчивая периодическими выплатами в течение жизни.

У договора пожизненного страхования очень много различных вариантов.

Обрати внимание!

Договор пожизненного страхования даёт гарантию экономической поддержки семьи и/или близких страхователя в случае его смерти.

Наиболее выгодной особенностью этого договора является возможность страхователя пользоваться частью накоплений, которые он сделал, своевременно уплачивая страховые премии.

4. Дожитие до пенсионного возраста (пенсионное страхование).

Этот договор страхования является одной из разновидностей договора пожизненного страхования, иначе он называется страхованием ренты.

Обрати внимание!

Рента — это регулярно получаемый доход с капитала.

В данном случае капиталом являются вложения, сделанные страхователем в форме страховой премии.

Целью этого договора является гарантия сохранения того уровня дохода для пенсионера, который он мог бы обеспечить, работая.

При дожитии страхователя до определённого договором срока страховщик обязуется выплачивать ему страховое обеспечение в определённой сумме и в установленные договором сроки в течение заявленного в договоре времени.

Уплата страховой премии может осуществляться как единовременно и полностью, так и с определённой периодичностью. Всё это прописано в договоре.

Обрати внимание!

Обязательства страховщика по выплате обеспечения страхователю по договору дожития до пенсионного возраста возникают только после уплаты страхователем всей суммы премии.

При этом между фактом полной уплаты страховой премии и моментом начала выплаты обеспечения может пройти какое-то время — период отсрочки выплаты.

Пример:

Гражданин В., родившийся 15 августа 1945 года, заключил со страховой компанией договор на дожитие до пенсионного возраста 1 февраля 2005 года. По условиям договора основанием для выплаты обеспечения являлся срок прекращения гражданином В. своей трудовой деятельности. Страховая премия была им выплачена в полном объёме 25 марта 2005 года, то есть обязательства по договору были им исполнены. 

В соответствии с законом пенсионным возрастом для гражданина В. считается 60 лет, то есть он начинается с 16 августа 2005 года, однако гражданин В. продолжал свою трудовую деятельность до 1 декабря 2007 года.

Несмотря на то что право на пенсию у него возникло с 16 августа 2005 года и страховое обеспечение уже могло бы выплачиваться (страховая премия была полностью уплачена), оно НЕ выплачивалось до момента прекращения гражданином В. трудовой деятельности в соответствии с договором.

Сумма страхового обеспечения определяется на момент подписания договора, так же как срок и периодичность её выплаты. Но страхователю обычно предоставляется право изменить как сумму, так и периодичность выплат.

Договор пенсионного страхования может быть расторгнут страхователем с возвратом уплаченной им страховой премии, вычетом в пользу страховщика за период существования договора. Обычно это оформляется как одно из условий договора.

При наступлении смерти страхователя в период страховых выплат определённая в договоре сумма выплачивается его наследникам.

Очевидным является тот факт, что заключение договора страхования всегда влечёт за собой обязательства страхователя по своевременной уплате страховой премии.

Страхование жизни обычно предполагает довольно длительный период выплаты страховых премий. Казалось бы, это невыгодно, ведь деньгами, которые страхователь платит страховщику, он мог бы воспользоваться и сейчас.

Тем не менее страхование жизни является довольно популярным и имеет значимые цели.

Цели страхования жизни:

1. Защита интересов семьи (если страхователь умирает, то страховую выплату получает семья).

2. Материальное обеспечение в случае нетрудоспособности (если страхователь получил травму или увечье и длительно не сможет работать или не сможет вообще, то страховщик будет выплачивать ему в оговорённый срок определённую договором денежную сумму).

3. Дополнительный источник дохода на пенсии (страхователь, вышедший на пенсию, будет получать от страховщика периодически выплачиваемую денежную сумму, определённую договором).

4. Поддержка семьи (страхователь по наступлении оговорённого срока — например, совершеннолетия детей — может получить страховую выплату и купить детям квартиру).

Также страхование жизни является, по сути, вложением капиталов, потому что страховщик, используя страховую премию, получает с неё прибыль, часть которой кладётся на счёт страхователя, повышая его страховую сумму.

Страхователь может расторгнуть договор в любое время, предупредив об этом страховщика. В этом случае страховщик осуществит выкуп страхового договора и выплатит страхователю определённую денежную сумму. Но она всегда будет меньше страховой суммы.

Типы договоров страхования жизни:

1. Срочный на случай смерти — страховую сумму получит выгодоприобретатель, если страхователь умрёт раньше оговорённого договором срока.

2. Пожизненный — страховую сумму получит выгодоприобретатель независимо от времени смерти страхователя.

3. Смешанный — страховая выплата будет в любом случае: если страхователь умрёт ранее оговорённого в договоре срока и если доживёт до оговорённого срока.

Обрати внимание!

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, и стоимость страхового случая (выплачиваемая страховщиком) определена заранее. 

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/strakhovanie-160182/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vse-o-lichnom-strakhovanii-160844/re-3f0d3ee4-d6e8-4187-86f2-76900c75e8f0

Что нужно знать о страховании жизни

Основы страхования жизни

02.04.2020

1. Виды страхования жизни. 2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования. 3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги. 3. Накопительное страхование жизни. 4. Инвестиционное страхование жизни. 5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.

6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления.

В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы.

Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события.

Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки.

То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов.

Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами.

Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части.

Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы.

Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга.

По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому.

Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи. 2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.

3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Источник: https://www.smpins.ru/statii/chto-nuzhno-znat-o-strakhovanii-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.