Основные принципы страхования жизни

Основные принципы страхования жизни

Основные принципы страхования жизни

В условиях современности страхование жизни исполняет не только непосредственные функции гарантии, которые присущи в целом страхованию, но и становится важнейшим сектором представления инвестиционных и финансовых услуг. В этой связи важно определить принципы страхования жизни, на основе которых оно сможет функционировать.

Данная разновидность страхования основана на следующих принципах:

  • дисконтирование;
  • участие в прибыли страховщиков по специализированным инвестиционным полисам;
  • выкуп страховых договоров;
  • прозрачность в страховании жизни.

Принцип дисконтирования

В статистике данный принцип дает возможность с достаточной точностью определить показатели демографического общественного развития (такие как продолжительность жизненного цикла, вероятность смерти либо дожития до определенного возраста), что позволяет страховщикам во времени планировать последующие выплаты по страхованию. В связи с этим страховые организации с большой уверенностью могут применять поступающие взносы по страхованию для инвестирования, заранее владея информацией о сроке, когда придет время реализовать страховую выплату.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам

Данный принцип основывается на том, что страховые компании по страхованию жизни, принимая к учету долгосрочный характер данной разновидности страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они обретают от пользования средствами из страховых резервов.

Ежегодно страховая организация отправляет часть получаемой прибыли на выращивание страховых сумм по договорам страхования жизни. Такая дополнительная сумма именуется бонусом, она будет выплачена лишь по истечению срока действия договора либо наступлению страхового события.

Есть две формы начисления бонусов:

  • бонусы ежегодного типа, которые начисляются в форме объявленного процента от суммы страхования;
  • итоговый бонус, который начисляется страховой организацией по завершению срока договора либо при претензиис целью повышения интереса клиента в сохранности действия договора на целый срок или поощрения за длительный срок уплаты премий при страховании пожизненного типа. Итоговый бонус будет тем больше, чем дольше будет срок действия договора.

Замечание 1

Страховые премии по страховым договорам при участии в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с базовой аналогичной страховой суммой. Существуют системы, при которых начисляемые бонусы применяются для снижения величины ежегодных премий по страхованию.

Для определения участия страхователей в прибыли страховой компании необходимо знать источники ее обретения. Вся прибыль, которая получается и распределяется страховыми компаниями по страхованию жизни, зависимо от источников получения разделяется на финансовую и техническую.

Принцип выкупа договора

Данный принцип основывается на выкупной сумме, представляющей собой денежную сумму, оплачиваемую страховщиком страхователю, который выразил желание по какой-то причине расторгнуть договор по страхованию жизни.

Выкупная сумма является стоимостью накопленного по договору долгосрочного страхования жизни премиального резерва на день досрочного расторжения договора. По любому договору реализуется капитализация оплачиваемых премий, начисляется математический резерв.

В полисе обычно указываются гарантированные стоимости выкупа договора страхования в разнообразные периоды его прекращения.

Существуют и иные операции, при которых у страхователя появляется право требовать суммы математического резерва, который начислен по его договору страхования:
  1. Цессия. Страхователь сможет передать договор в собственность иному лицу посредством дарения либо продажи.
  2. Ссуда либо аванс под договор страхования. Страхователь может занимать у страховщика сумму в объеме до 90% стоимости выкупа, не прекратив действие договора при условиях продолжения оплаты премий. Если страхователь вернет сумму аванса при оговоренных процентах, то страховая сумма будет восстановлена, затем выплачена по истечению срока договора либо в случае претензии. Если сумма аванса при процентах не вернулась, то страховая сумма подлежит сокращению в такой же величине либо страховой договор может расторгаться страховой организацией. В РФ ссуды могут быть выданы страхователям – физическим лицам, которые заключили страховой договор на дожитие до установленного срока. Величина выдаваемой ссуды не может превысить выкупную сумму. Учреждаемые проценты за использование ссуды могут превысить норму доходности, которая заложена в расчет страховой суммы по этому договору страхования. Срок выдачи ссуды может быть ограничен сроком действия страхового договора.
  3. Передача страхового полиса под залог. Довольно часто страховой полис может быть передан в залог лицу, которое предоставляют ссуду застрахованному.

Прозрачность страхования жизни

.

Это еще один важнейший принцип страхования жизни, означающий, что страхователь при заключении договора и в период его действия обладает правом требования от страховой организации всей информации по ее деятельности и о производимых ею операциях по страхованию, чтобы клиенту понятны были главные условия, на которых он подписывает договор. В понимании европейского типа прозрачность означает обязательство страховщика по предоставлению страхователю всей необходимой информации как до, так и после заключения договора, включающую:

  • данные о наименовании страховой организации, ее правовой форме, государстве, где произошел регистрацию головной офис, его адресных данных, адресе агентства, которое заключает договор;
  • условия страхования, в том числе определение любой гарантии и любого дополнения к договору, его контракта, условия уплаты премий, условия по начислению бонусов, правила определения выкупной цены полиса, расчет премии по каждой разновидности гарантии;
  • о числе дней для обдумывания, предоставляющихся клиенту для возможности расторжения контракта в первые дни после его заключения, с возвратом ему оплаченной премии в абсолютном размере;
  • о налоговом обложении по любому типу полиса;
  • о порядке обжалования договоров страхования, рассмотрения дел в судебном заседании;
  • обо всех изменениях в условиях страхового полиса либо законодательства, которое применяется к данной разновидности страхования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/osnovnye_principy_strahovaniya_zhizni/

Страхование жизни — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс

Основные принципы страхования жизни

Страхование жизни

Одним из наиболее важных видов личного страхования, безусловно, является страхование жизни.

Страхование жизни, в свою очередь, тоже делится на виды. Смысл всех видов страхования жизни состоит в том, что при любом из возникших застрахованных социальных рисков будет выплачено соответствующее обеспечение.

При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата.

Проще говоря, человек, заключающий договор страхования жизни и своевременно вносящий страховую премию, получит от страховщика деньги в случае, если доживёт до указанного в договоре возраста. А если умрёт, то деньги получит тот, кого страхователь укажет в договоре, или наследники умершего.

 Договор страхования жизни не заключается на срок менее года.

Обрати внимание!

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления.

К страховым случаям по договору страхования жизни относятся:

1. Смерть в течение срока страхования, то есть срочное страхование жизни.

Данный вид страхования предполагает, что в случае смерти страхователя по предусмотренным в договоре причинам страховщик будет обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (-ям) или наследникам. Само собой разумеется, что страхователь обязан своевременно вносить страховую премию.

Договор заключается на определённый срок, но может быть продлён. При этом чем старше становится страхователь, тем вероятнее наступление его смерти, а значит, тем дороже ему обойдётся страховая премия.

Обрати внимание!

При страховании смерти действует принцип: чем выше риск смерти страхователя, тем дороже страхование.

Как правило, при желании расторгнуть договор срочного страхования жизни страховая премия не возвращается.

2.  Дожитие до окончания срока страхования.

При заключении такого договора у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму в оговорённом будущем (например, 5 марта 2026 года) или ранее этого срока, если застрахованное лицо умрёт.

Обрати внимание!

При страховании на дожитие страховщик В ЛЮБОМ случае выплатит денежные средства: или самому страхователю (выгодоприобретателю), или наследникам.

Разумеется, и страховая премия при этом будет выше.

Выплачиваемое страхователю обеспечение по договору на дожитие может стать дополнительным обеспечением в старости.

Но, конечно, было бы неверно думать, что страхование на дожитие связано только с «дожитием до старости». Под «дожитием» имеется в виду то, что человек доживёт до определённого события в своей жизни.

Пример:

Страхование на дожитие может быть совершено в отношении совершеннолетия ребёнка (или свадьбы, или поступления в институт).

В этом случае при наступлении совершеннолетия (или бракосочетания, или поступления в институт) выгодоприобретатель (а в данном случае это, очевидно, страхуемый) получит от страховщика соответствующее обеспечение, что будет весьма приятным подарком.

В договор на дожитие изменения не вносятся, он не подлежит пересмотру в период действия.

Но его можно расторгнуть и, если это предусмотрено условием договора, вернуть уплаченную страховую премию (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика).

3. Пожизненное страхование.

Договор пожизненного страхования заключается, как правило, чтобы обеспечить семью или близких людей в случае внезапной смерти страхователя. Кстати, этот договор очень востребован в странах с развитой экономикой.

В большинстве случаев сумма обеспечения по такому договору не подлежит изменению, а значит, и страховая премия остаётся фиксированной на весь период договора.

Договоры такого вида можно расторгнуть через 2-3 года и вернуть значительную сумму уплаченных страховых премий (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика), если это предусмотрено условиями договора. 

Страхователь имеет право самостоятельно выбрать удобный ему способ и период уплаты страховой премии: начиная от единовременного взноса, полностью покрывающего договор страхования, и заканчивая периодическими выплатами в течение жизни.

У договора пожизненного страхования очень много различных вариантов.

Обрати внимание!

Договор пожизненного страхования даёт гарантию экономической поддержки семьи и/или близких страхователя в случае его смерти.

Наиболее выгодной особенностью этого договора является возможность страхователя пользоваться частью накоплений, которые он сделал, своевременно уплачивая страховые премии.

4. Дожитие до пенсионного возраста (пенсионное страхование).

Этот договор страхования является одной из разновидностей договора пожизненного страхования, иначе он называется страхованием ренты.

Обрати внимание!

Рента — это регулярно получаемый доход с капитала.

В данном случае капиталом являются вложения, сделанные страхователем в форме страховой премии.

Целью этого договора является гарантия сохранения того уровня дохода для пенсионера, который он мог бы обеспечить, работая.

При дожитии страхователя до определённого договором срока страховщик обязуется выплачивать ему страховое обеспечение в определённой сумме и в установленные договором сроки в течение заявленного в договоре времени.

Уплата страховой премии может осуществляться как единовременно и полностью, так и с определённой периодичностью. Всё это прописано в договоре.

Обрати внимание!

Обязательства страховщика по выплате обеспечения страхователю по договору дожития до пенсионного возраста возникают только после уплаты страхователем всей суммы премии.

При этом между фактом полной уплаты страховой премии и моментом начала выплаты обеспечения может пройти какое-то время — период отсрочки выплаты.

Пример:

Гражданин В., родившийся 15 августа 1945 года, заключил со страховой компанией договор на дожитие до пенсионного возраста 1 февраля 2005 года. По условиям договора основанием для выплаты обеспечения являлся срок прекращения гражданином В. своей трудовой деятельности. Страховая премия была им выплачена в полном объёме 25 марта 2005 года, то есть обязательства по договору были им исполнены. 

В соответствии с законом пенсионным возрастом для гражданина В. считается 60 лет, то есть он начинается с 16 августа 2005 года, однако гражданин В. продолжал свою трудовую деятельность до 1 декабря 2007 года.

Несмотря на то что право на пенсию у него возникло с 16 августа 2005 года и страховое обеспечение уже могло бы выплачиваться (страховая премия была полностью уплачена), оно НЕ выплачивалось до момента прекращения гражданином В. трудовой деятельности в соответствии с договором.

Сумма страхового обеспечения определяется на момент подписания договора, так же как срок и периодичность её выплаты. Но страхователю обычно предоставляется право изменить как сумму, так и периодичность выплат.

Договор пенсионного страхования может быть расторгнут страхователем с возвратом уплаченной им страховой премии, вычетом в пользу страховщика за период существования договора. Обычно это оформляется как одно из условий договора.

При наступлении смерти страхователя в период страховых выплат определённая в договоре сумма выплачивается его наследникам.

Очевидным является тот факт, что заключение договора страхования всегда влечёт за собой обязательства страхователя по своевременной уплате страховой премии.

Страхование жизни обычно предполагает довольно длительный период выплаты страховых премий. Казалось бы, это невыгодно, ведь деньгами, которые страхователь платит страховщику, он мог бы воспользоваться и сейчас.

Тем не менее страхование жизни является довольно популярным и имеет значимые цели.

Цели страхования жизни:

1. Защита интересов семьи (если страхователь умирает, то страховую выплату получает семья).

2. Материальное обеспечение в случае нетрудоспособности (если страхователь получил травму или увечье и длительно не сможет работать или не сможет вообще, то страховщик будет выплачивать ему в оговорённый срок определённую договором денежную сумму).

3. Дополнительный источник дохода на пенсии (страхователь, вышедший на пенсию, будет получать от страховщика периодически выплачиваемую денежную сумму, определённую договором).

4. Поддержка семьи (страхователь по наступлении оговорённого срока — например, совершеннолетия детей — может получить страховую выплату и купить детям квартиру).

Также страхование жизни является, по сути, вложением капиталов, потому что страховщик, используя страховую премию, получает с неё прибыль, часть которой кладётся на счёт страхователя, повышая его страховую сумму.

Страхователь может расторгнуть договор в любое время, предупредив об этом страховщика. В этом случае страховщик осуществит выкуп страхового договора и выплатит страхователю определённую денежную сумму. Но она всегда будет меньше страховой суммы.

Типы договоров страхования жизни:

1. Срочный на случай смерти — страховую сумму получит выгодоприобретатель, если страхователь умрёт раньше оговорённого договором срока.

2. Пожизненный — страховую сумму получит выгодоприобретатель независимо от времени смерти страхователя.

3. Смешанный — страховая выплата будет в любом случае: если страхователь умрёт ранее оговорённого в договоре срока и если доживёт до оговорённого срока.

Обрати внимание!

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, и стоимость страхового случая (выплачиваемая страховщиком) определена заранее. 

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/strakhovanie-160182/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vse-o-lichnom-strakhovanii-160844/re-3f0d3ee4-d6e8-4187-86f2-76900c75e8f0

Что нужно знать о страховании жизни

Основные принципы страхования жизни

02.04.2020

1. Виды страхования жизни. 2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования. 3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги. 3. Накопительное страхование жизни. 4. Инвестиционное страхование жизни. 5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.

6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления.

В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы.

Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события.

Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки.

То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов.

Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами.

Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части.

Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы.

Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга.

По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому.

Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи. 2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.

3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Источник: https://www.smpins.ru/statii/chto-nuzhno-znat-o-strakhovanii-zhizni/

Почему накопительное страхование жизни — это фундамент Ваших инвестиций?

Основные принципы страхования жизни

← назад к статье «Как работает схема страхования жизни?»

Все предельно просто. Вы — самый Ваш главный актив, и в первую очередь надо защитить от рисков его.

Сможете ли Вы заработать в будущем много или нет — вопрос открытый, а вот если не дай бог инвалидность, то уже вряд ли.

Вложив небольшую сумму сегодня в НСЖ на 20 и более лет, Вы сразу же приобретаете страховку на случай потери Вашей трудоспособности, сопоставимую с Ваши годовым доходом и Выше.

Никакой другой финансовый инструмент Вам этого не позволит.  Вы сможете забрать только то, что уже накопили/заработали. Напротив, НСЖ позволяет Вам получить столько, сколько Вам необходимо (разумеется, учитывая Ваши нынешние финансовые возможности по уплате страховых взносов).

Основной принцип страхования жизни — это не преумножение и заработок, а защита и создание «финансовой подушки безопасности». Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать быструю финансовую поддержку в критических случаях.

Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней с момента подачи документов в страховую компанию. В тоже время, если у погибшего было имущество: машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п.

, — то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Очень часто, особенно в молодых семьях, есть ситуация, когда на семье «висит» ипотека лет на 20, жена с маленьким ребенком, а муж зарабатывает и кормит семью. На секунду представим, что случилось несчастье и муж стал инвалидом и не может больше работать.

Вопрос — что делать жене, как быть семье? Чтобы четко знать ответ на этот вопрос, надо страховать себя.

Вы скажете, дак банк при ипотеке зачастую заставляет страховать себя на сумму кредита! Хорошо, вопроса с возвратом кредита, допустим уже нет, а дальше то все равно вопрос «на что жить семье?» остается.

Любой грамотный консультант по управлению личными финансами Вам скажет, что накопительное страхование жизни — это первое, что надо осуществить, остальные инвестиции после.

Депозит против накопительного страхования жизни. Все «за» и «против»

ПоказательНСЖДепозит
ФункцияЗащита и накоплениеТолько накопление
Первоначальный взносМожно начать с небольшой суммы и увеличивать ееНужно сразу внести солидную сумму чтобы результат был ощутим
СрокОт 5 до 40 летОт 1 мес до 3-х лет
Доходностьна уровне инфляциина уровне инфляции и ниже
ВыплатаПри наступлении страхового случая вся сумма ГСС или ОСС в зависимости от происшедшего и срока.Депозит + начисленные проценты на момент выплаты, если вклад изымается досрочно то проценты обычно начисляются по ставке 0,1-0,5% годовых
Получение суммы в случае смерти вкладчикаВся сумма ГСС (или ОСС) выгодоприобретателю в течение 10-15 дней с момента подачи документов на выплатуСумма депозита и начисленных процентов через полгода (!)
Налог на наследованиенетЕсть
Санкции и защищенность вложенийНе могут быть наложены и арестованы даже по судуМогут быть применены: суд, налоговая, приставы и т.п могут забрать депозит в счет долгов.
РазделениеНе делятся при разводеДелятся при разводе (если нет брачного контракта)
ГарантииНет государственных гарантийГосударственная гарантия АСВ до 700 000 на вклад(ы) в одном банке
Бизнес-рискиНебыло никогда случаев банкротств страховых компаний занимающихся жизньюБанки «падают» даже из ТОП 50

Кто есть кто на рынке страхования жизни ?

В 2006г. на законодательном уровне произошло разделение страховых компаний. Если страховая компания занимается «жизнью» то другими видами страхования она не имеет права заниматься.

Эта норма призвана увеличить устойчивость страховщиков и диверсифицировать риски, т.к. основные убытки идут как раз по имуществу и ответственности.

Все это позволило сделать НСЖ более стабильным и устойчивым.

Для правильного выбора страховой компании с целью покупки полиса НСЖ необходимо оценить несколько критериев:

1) Наличие лицензии на право осуществления подобной деятельностью. С сайта ФССН можно скачать свежий реестр страховщиков (здесь же указан размер уставного капитала СК).

2) Крупность компании (ТОП-30 — это железобетонно)

3) Кто перестраховщик данной страховой компании — желательно чтобы это были крупные западные компании типа Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Gen Re, AXA, Allianz, Lloyds). Эти компании будут частично покрывать убытки Вашей СК, если таковые будут превышать определенный уровень)

4) У каждой СК есть свой сайт, там же приведены программы по НСЖ и условия. Выберите штуки 3 понравившихся и позвоните в эти СК за подробностями и информацией.

5) На сайте ФССН можно посмотреть какие нарушения были у данной СК. В интернете можно поискать отзывы об заинтересовавшей СК.

6) Наличие рейтинга. На данный момент имеют рейтинг только две СК — НСГ Страхование жизни (А) и РГС-жизнь(АА). Смотреть тут.

7) Делайте свой выбор.

Мой шорт лист СК таков:

  1. НСГ-страхование жизни
  2. Россгострах
  3. Алико
  4. Альфастрахование
  5. Альянс РОСНО жизнь

Другие СК не менее достойные, просто эти компании наиболее крупные и имеющие наиболее интересные страховые продукты НСЖ.

Статистику сборов и выплат в разрезе компаний можно посмотреть здесь.

Будьте уверены в завтрашнем дне!

Подытожу тем, что какой бы полис страховой компании не выбрали — Вы получите базовый, необходимый всем инструмент защиты себя и своих близких и отличный инструмент накопления.

Удачного Вам выбора !!

Как и куда инвестировать и всегда получать из этого прибыль? Узнайте обо всех тонкостях мира инвестиций, подписавшись на нашу рассылку.

Источник: http://www.easy-street.ru/printsipi-strakhovaniya-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.